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月入5万 依然过不好这一生

2017-09-30 16:34:42 来源:汇金网 浏览: 评论: [ ]

  家庭年收入税后60万,孩子学费、生活费和房贷每年支出一共33万来源www.huijindi.com。这种收入条件下,应该如何理财,从而实现自己的目标呢?

案例回看

收入

  ●妙妙家每月税后收入有5万元,80%的收入来自妙妙的老公。

  收入总计:5万元/月

支出

  ●他们在西安有一套240平米的房子,走的是商贷,每月房贷1万元;

  ●因为发展原因,妙妙全家目前在上海居住,每月房租5000元,孩子幼儿园每月4500元,日常开销考虑到9月份会给孩子报一些课外班,我们按8000元/每月计算。

  支出总计:2.75万/月

资产

  ●家里目前有15万储蓄。

保障

  ●夫妻俩均有社保,并且各有一份众安尊享E生医疗,每年保费200多块钱,保额100万;

  ●双方父母均有社保,无商业保险。

  理财需求

  1、 西安楼市新政,房子满五年才能上市交易,而房子面积较大,简装也要10多万,所以纠结是花十几万简装一下出租,还是五年后直接卖?

  2、 未来孩子的本科和研究生打算去国外读,但不知道该储备多少,怎么落实?

  3、 夫妻俩的养老金该储备多少?

  4、 双方父母没有商业保险,想给他们买一点重疾之类的保险,该怎么做?

  从妙妙提供的信息看,她家目前的情况有以下4个特点:

  1. 收入高,有一定存款,但金额较少;

  2. 支出多,有负债,但压力不大;

  3. 上有老、下有小,将来的支出不会少;

  4. 暂无理财收入。

推荐阅读:85后“工作狂” 如何在薪资之外获得更多收入?

给高薪家庭的几点理财建议:

1、 收支良好,保持并努力优化

  身处大城市,还是上有老下有小阶段的妙妙一家,每月能有2.25万元,即45%的结余率已经很好了。毕竟上海的住房、子女教育以及正常开销等各项生活成本都很高,所以收支上建议你保持当前的状态即可www.huijindi.com

  当然,我们也不要安于现状,毕竟随着孩子逐渐长大,学费、生活费的支出会更多,自己也有长远的养老金储蓄,所以在未来收入提高,支出逐渐稳定后,还是要在生活开销方面尽量优化。

2、 家庭金融资产较少,优先要准备应急资金

  考虑到妙妙近期刚买了西安的大房子,只有15万的存款也是正常的。但是考虑到目前的家庭结构,可能随时用钱的地方还很多,所以这笔只能满足不到半年家庭开销的储蓄,建议当作家庭的应急资金,不要拿来进行投资,存放在流动性较高的货币中即可。

3、 西安的大房子,建议简装出租

  西安的楼市政策,最少要5年才能出手,这让投资者一不小心变成了房东。像妙妙这样每月还要支付高额房贷的房东来说,未来5年西安的涨幅是否能跑赢未来5年的房贷利息?也是需要考虑的成本。

  所以对于这套暂时不居住的房子来说,建议妙妙还是花最少的钱简单装修一下,尽量出租。这样租金还可以抵扣一些房贷,减轻每月的压力原文huijindi.com

  另外,有了购房记录,公积金也可以定期提取用于还贷。这样资金来源更多,自己承担的房贷支出便会少一些。

4、每月可定期储蓄一笔资金,用作孩子留学金

  目前,留学美国每年的学费+生活费,大概要30万人民币左右,我们假设未来费用的增长率为5%,15年后每年的留学支出将涨至约60万元。如果本科+研究生都在国外读,7年共需要420万元。

  我们把这笔420万元全部推算到15年前的今天,并按年化收益率8%计算,妙妙每年要储蓄约15.5万元,也就是平均每月拿出1.3万元用于留学金储蓄即可。

  按照妙妙目前的家庭结余情况,拿出1.3万元用于孩子未来的教育金问题不大。不过由于这笔资金是未来的刚需,并且使用时间上没有流动性,所以这笔钱建议通过稳健的理财方式,比如正规平台的P2P来实现huijindi.com

5、 养老金储备慢慢来

  我们曾经在《坚持定投,去赚30年后的养老金》一文中,计算过未来30年的养老金需求,详细过程点蓝色标题阅读。

  简单的为妙妙计算了一下,目前刨去房贷和子女教育支出,家庭每月生活开销8000元,通胀按6%计算,30年后每月的生活费就变成45947元,退休后再生活20年的费用总和约为1100万元。

  只看数字是不是很吓人?其实都是纸老虎啦~~

  每月结余中除去留给孩子的教育金外,还剩余9500元,如果我们能合理安排这笔资金,比如拿出其中的42%,即4000元用于长期的基金定投,收益率就按10%计算,剩下的58%,即5500元存放于货币基金、银行理财或P2P中,收益率保守些按5%计算,那么这个组合的平均收益率就有7.1%,30年后资金可以累积到1096万元。如果再算上这期间的工资上涨,结余率增加以及投资收益,退休后的养老金是可以攒够的。

6、 给50岁以上的中老年人买保险,重疾并非首选

  妙妙在邮件中说,家里的四位老人,有两位是58岁,有两位是53岁,婆婆还做过一次乳腺手术,其他三位父母的身体都很健康。妙妙觉得有必要买一些重疾之类的保险给他们作为社保外的补充。

  在之前的很多案例和文章中都有提及,给50岁以上的中老年人群买保险,重疾险并非是首选来源www.huijindi.com。因为重疾险的投保门槛很高,大部分的投保上限年龄是50岁或者55岁,越接近上限年龄,保费越高,甚至出现“所缴保费>实际保额”的倒挂情况,所以不建议为此类人群配置。

  综合考虑四位父母所面临的风险,规划君建议按照意外险+医疗险的保险组合配置。具体险种,可以选择好规划精选的安心综合意外保障+平安e生保一年期医疗险,50万保额的意外险+20万保额的医疗险,每位家长的保费支出在1300元/年。

  还要提醒一下妙妙的是,你为双方父母考虑的很周全,但是家里更应该得到足够保障的,应该是收入最多的男主人,虽然你本人的收入也不低,税后有9000多,但是这笔资金仅能覆盖家庭的日常开销,房贷、孩子学费等支出大头儿还要靠他的工资。

  所以当务之急,继续为他购买医疗险,除此之外,意外险+重疾险+定期寿险也要尽量优先配置。而妙妙本人,则可以按照意外险+医疗险+重疾险的组合购买保险。

  具体产品如下:

意外险:安心综合意外

医疗险:可以继续购买众安尊享E生或平安e生保

重疾险:健康之享重大疾病保障计划

  该产品第2年开始保额翻倍,比如第一年15万保额,第二年翻倍至30万huijindi.com

定期寿险:大白定期寿险

  保额选择最高80万,保障期限应覆盖房贷还款期限,比如至60岁,20年缴费,每年保费约2500元。

  总之,妙妙一家在打理钱财上做的还是不错的,对于正处于收入上升期的高收入家庭来说,要想保证财富不缩水,长期目标能逐一实现,还是要从合理支出、稳健投资和完善保障这三方面入手。

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