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保本理财将逐步退市 结构性存款成理财“新宠”

2018-03-10 15:18:51 来源:网络 浏览: 评论: [ ]

  结构性存款也可称为收益增值产品,是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种存款

  本金无、收益又较高的产品到底有哪些呢?除了定期存款、银行保本理财产品之外,记者发现,近期,银行结构性存款越来越受关注www.huijindi.com。部分银行发力“结构性存款”这一理财产品,不仅加大力度推荐,还悄然上调存款利率。理财分析师指出,与银行定期相比,结构性存款的收益很可能高出几倍,但是在本金得到保证的时候,结构性存款的收益存在风险,并非所有产品都能达到预期的最高收益率。

  “最近走了几家中小银行了解保本理财产品,不少银行理财经理都向我推荐了结构性存款类产品。”投资者陈先生告诉记者,虽然投资银行理财产品已有多年时间,但是结构性存款还是第一次接触,不知道该不该买。

资管新规出台后银行力推结构性存款

  根据普益标准提供的数据,去年1月至今年1月,中资全国性大型银行的个人存款、定期存款都是负增长,只有结构性存款是正增长。

  农行广州分行相关人士介绍说,结构性存款特点是保本增值,风险较低,但由于每期挂钩的投资标的不一样,每一期的预期收益率都有所不同。不过,其收益率比其他保本理财产品高,还可以质押,适合对收益要求较高、对风险态度比较保守的客户购买汇_金_网

  但是,并不是所有银行都对个人发售结构性存款。农行、中信等银行就表示,其结构性存款的对象只限对公客户,不对个人。

  对于银行力推结构性存款,业内普遍指出,主要和资管新规有关。根据“一行三会”及外汇局于去年11月下发的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》,对资管产品将实行净值化管理。

  普益标准研究员陈新春认为,征求意见稿提及保本类理财产品不符合资管产品定义,但与此同时,投资者对刚性兑付的投资产品需求程度仍然较高,为此,银行需要一个新的产品填补这块市场空缺,而当前最能符合市场需求的产品即是结构性存款。

  融360理财分析师刘银平指出,结构性存款本质上不能算是存款,而是归类为银行理财,在存款的基础上又引入了其他的衍生品,如沪深300指数、黄金、利率、汇率等等,产品的实际收益率取决于挂钩资产的收益表现。

结构性存款大部分保本收益存在较大差异

  融360监测的数据显示,2月共计发行106款结构性存款产品,平均预期收益率为4.12%,整体风险等级均为1~2级原文www.huijindi.com。总体来看,结构性存款的本金风险不太大,大部分产品都是保本的,但收益风险依然存在,少部分结构性存款有可能达不到预期的最高收益率。

  记者在多家银行网站发现,很多银行把结构性存款产品列在理财产品页面,但在产品说明书内有详细的存款性质说明,并明确本金保障和利息浮动区间。

  以某银行挂钩黄金的六个月结构性存款产品为例,其预期最高利率为4.25%。其产品说明书显示,该行应在存款到期日向投资者支付全部本金,但实际支付利息“与黄金价格水平挂钩”。投资者在黄金价格表现最不利的情况下可获得同期定存1.55%的收益,而在最有利的情况下可获得4.25%的收益。

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  又如另一家银行在售的一款期限92天的挂钩沪深300指数结构性存款产品,约定利率为1.5%~7.5%。该产品保本保最低收益,在标的表现最有利的情况下,可获得7.5%的收益汇.金.网

相关数据

  普益标准统计显示,过去一年结构性存款收益存在较大差异。个人类结构性存款的收益下限平均值和收益上限平均值分别为2.31%和4.24%;机构类结构性存款的收益下限平均值和收益上限平均值分别为1.97%和3.77%。相较之下,普通定期存款的利率则要低得多。目前,不少银行3个月至6个月、1年、2年、3年、5年期的定存利率多数分别为1.43%、1.69%、1.95%、2.73%、3.3%和3.15%。

业内建议

存定期存款不如结构性存款划算

  相比银行定期存款,虽然结构性存款收益存在不确定性,但是刘银平建议,在银行存定期存款不如买结构性存款。结构性存款即使达不到预期收益,但是再怎么着也会比定期存款要高很多,而且风险相对来说还是比较低的。银行推出的结构性存款大多是保本的,但是也有部分是不保本的,投资前切记要了解清楚汇 金 网

  有业内人士认为,相比多数保本型理财产品而言,结构性存款的收益率更可期。相比非保本理财产品而言,结构性存款的安全性也更高。因此,随着投资者的接受程度提高,结构性存款在未来存在更大的市场潜力。

  该人士还表示,对于投资者而言,可投资市场相对宽泛,可以投资和持有的品相与其功能也有很大不同,尽可能让自己的资产配置多元化,有助于投资者降低风险。

  不过,刘银平则认为,买结构性存款不如买非结构性理财。

  虽然保本型银行理财产品退市将是趋势,结构性存款也将是很好的替代产品。但是,如果与购买银行理财产品相比,由于资管新规出来时间不长,而且给了银行一两年的过渡期,短期来看银行不会做出太大的调整,保本理财的发行比例仍然在3成左右,所以投资者没必要着急购买h_u_i_j_i_n_d_i_c_o_m

  而且就目前来看,即使为风险评级R2以下的非保本银行理财产品,事实上仍然为隐性的刚性兑付产品,收益达标率也在99%以上。既然风险都差不多,为什么不购买收益更高的非结构性理财呢?

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